Ter um dinheiro reservado para evitar certos problemas financeiros é uma das melhores coisas que você pode fazer pelo seu patrimônio. Ele não tem nada a ver com investimentos e pode te livrar de muitas enrascadas financeiras, e nesse artigo eu vou explicar qual é esse dinheiro, qual a principal função dele, como usar e onde ele deveria ficar guardado.
Para passar a ideia com mais clareza, gostaria que você imaginasse a seguinte situação: você está no fim de tarde de uma sexta-feira, tranquilo em sua casa de campo, e de repente ouve um grito distante: é o seu cachorrinho, que tinha escapado pelo portão e acabou de ser atropelado enquanto brincava na rua. O motorista fugiu, e quando você correu até seu cachorrinho, viu que ele estava vivo mas com a perna quebrada, precisando de socorro veterinário urgente. Sem conhecer muito bem aquela cidade onde fica sua casa de campo, você sai muito preocupado com seu amiguinho no carro, torcendo desesperadamente para encontrar uma clínica veterinária aberta. E você encontra (ufa!) uma clínica pequena, que parece não ter muitos recursos, mas desce do carro com ele no colo, e ao entrar na clínica, o profissional que está lá te garante que pode ajudar o seu amiguinho. Após falar o preço, ele explica imediatamente que infelizmente não aceita cartão de crédito, devido às altas taxas, aceitando apenas o cartão de débito. O que você faz? Volta para o carro e tenta a sorte de achar alguma outra clínica que aceite cartão de crédito? Será que você pode correr o risco de não encontrar nenhuma outra clínica na cidade? E ainda que exista outra, será que o seu cachorrinho pode esperar?
Caso decida tratar do seu amiguinho nessa clínica mesmo, o que parece mais sensato, terá que fazer um pagamento à vista. Suas aplicações financeiras estão indisponíveis, pois o mercado financeiro está fechado. Mesmo as suas aplicações no tesouro direto não podem ser sacadas no momento, pois o dinheiro só entra na conta no dia útil seguinte. Tomara, então, que você tenha algum dinheiro parado em sua conta corrente ou em algum lugar que possa ser imediatamente enviado para conta corrente, na sexta-feira à noite, pois do contrário terá que usar seu limite do cheque especial, que tem um dos juros mais caros do mercado, ou o seu cachorro poderá ter sérios problemas.
A situação apresentada acima foi um pouco exagerada, mas coisas parecidas com essa podem acontecer a qualquer momento. Situações como perda de emprego ou diminuição de renda infelizmente acontecem todos os dias. Ter uma reserva financeira vai te ajudar a passar por essas situações de forma muito mais tranquila. A essa reserva financeira damos o nome de “Reserva de Segurança”, ou como também é conhecida, Reserva de Emergência, e como você deve ter percebido, a principal função dessa reserva, como o próprio nome diz, é te trazer mais segurança caso ocorram situações inesperadas. Em termos práticos, a principal função da reserva é permitir que você passe por situações desse tipo sem
NUNCA usar o cheque especial.
E só por esse fato ela já pode ser considerada o melhor dinheiro que você pode ter.
Características da Reserva de Segurança
Existem pelo menos três características que diferenciam a Reserva de Segurança de outros itens do seu patrimônio
1 – A Reserva de Segurança NÃO É investimento.
Como já dito, sua principal função é te trazer mais segurança ao passar por situações inesperadas, sem que nunca tenha que entrar no cheque especial. E por que isso seria ruim? Porque o cheque especial é um instrumento que cobra um dos juros mais altos do mercado, e pagar juros tão altos pode ser um desastre para seu patrimônio e sua paz. Nesse artigo aqui eu explico melhor o que são juros e como eles podem te ajudar ou te prejudicar.
Já que ela não é um investimento, não é necessário (e não se deve) ficar preocupado com a rentabilidade da sua reserva: só o fato de evitar que pague juros do cheque especial já é uma enorme vantagem.
2 – Reserva de Segurança precisa ter liquidez imediata
Se ela existe para te ajudar em situações inesperadas, ela tem que estar sempre à mão, sempre disponível, ou em um termo um pouco mais técnico, precisa ter “liquidez imediata”. De nada adiantaria o dinheiro de sua reserva estar guardado em uma aplicação financeira em que fosse necessário aguardar vários dias até poder ter acesso ao dinheiro. De fato, se tiver que aguardar um único dia, isso já pode te causar problemas. A Reserva de Segurança tem que permitir o uso imediato do dinheiro.
3 – Ela não pode estar sujeita a grandes variações no seu valor.
Imagine você estar contando com determinado valor em sua reserva, e quando a situação de emergência acontece, você descobre que o valor guardado atual é metade do que foi colocado lá, porque as variações do mercado fizeram seu dinheiro se reduzir em 50%. Isso pode ser terrível! Você já não tem a segurança que gostaria, e talvez seja necessário usar o cheque especial, coisa que deveria ser evitada a todo custo.
Onde aplicar a Reserva de Segurança
Existe muita confusão sobre isso, pois para escolher onde aplicar a Reserva de Segurança, as pessoas tendem a usar os mesmos critérios que usam para outros itens do seu patrimônio. Mas como vimos, ela não é investimento, e está lá para te dar segurança em situações inesperadas.
Um bom local para o dinheiro da Reserva de Segurança deve compreender as características tratadas acima, ou seja, deve ter liquidez imediata e não estar exposta à volatilidade do mercado (variações no seu valor), mesmo que esse local não ofereça boa rentabilidade, já que isso não é importante para ela.
Pensando assim, até mesmo um dinheiro guardado na sua gaveta pode ser uma boa, já que preenche os três requisitos. O dinheiro no seu bolso também. Mas deixar sua reserva em forma de dinheiro na gaveta pode ter alguns inconvenientes. Primeiro, a segurança: pode acontecer um furto na sua casa e o seu dinheiro ser levado. Segundo, se a situação emergencial acontecer quando você estiver na rua, não terá acesso imediato ao dinheiro. Uma maneira melhor, então, de guardar sua Reserva de Segurança, seria deixando o dinheiro parado na conta corrente, pois ele não sumiria se sua casa fosse furtada e estaria disponível a qualquer momento, mesmo na rua, através de seu cartão de débito. Acontece que, apesar da rentabilidade na reserva não ser importante, não significa que ela precise ser igual a zero, e se houver um lugar que preencha as características necessárias e ainda dê um pouquinho de rentabilidade, essa seria a melhor escolha. Essa aplicação existe, e é por isso que minha recomendação é:
Deixe sua Reserva de Segurança na CADERNETA DE POUPANÇA !
Sim, a boa e velha caderneta de poupança. Eu sei que ela normalmente perde para a inflação e só paga os juros no aniversário da aplicação, e por isso eu nem a considero um investimento. Mas a Reserva de Segurança também não é! Mas perceba que ela preenche todos os requisitos: ela é considerada bastante segura, não está exposta à volatilidade do mercado, permite que seu dinheiro esteja prontamente disponível e é melhor que deixar o dinheiro parado na conta, já que rende alguma coisinha. E se tiver uma vozinha falando em sua cabeça agora: “ah, mas a caderneta de poupança não rende quase nada …”, é porque você está usando os mesmos critérios que usaria para seus investimentos, mas para a reserva, a RENTABILIDADE NÃO É IMPORTANTE.
Qual o tamanho ideal da Reserva de Segurança?
Pensando em situações mais impactantes, como por exemplo a perda de emprego ou diminuição da sua renda, a Reserva de Segurança deveria ter um tamanho suficiente para você poder passar por essas situações difíceis por algum tempo sem ficar muito apertado financeiramente, até que consiga arrumar um novo emprego e se reerguer.
Alguns tamanhos de reserva que os livros de finanças normalmente dizem que você deveria ter:
- Três meses das suas despesas mensais;
- Três meses de salário;
- Seis meses das suas despesas mensais;
- Seis meses de salário
Não há certo nem errado aqui. Não existe um critério melhor que os outros. Existe o que é mais adequado para a sua situação. Por exemplo, se você for um funcionário público, com emprego estável e renda regular ao longo dos meses, talvez você não precise de uma reserva muito grande, podendo direcionar uma maior parte do seu dinheiro para seus investimentos. Já se você for um trabalhador autônomo, com uma renda que varia muito de um mês para o outro, talvez seja melhor que sua Reserva de Segurança seja um pouco maior.
Se você chegar à conclusão de que sua reserva deveria ser grande, como por exemplo 6 meses de seu salário, e esse valor pareça algo muito distante e inalcançável, não desanime, pois isso pode te paralisar. Comece hoje! Direcione uma pequena porcentagem do seu salário para a poupança, e repita a operação nos meses seguintes, mesmo que o valor a depositar seja baixo. Lembre-se: uma reserva pequena é melhor do que reserva nenhuma.
Como usar a Reserva de Segurança
Esse é outro item que causa muita confusão na maioria das pessoas.
Em primeiro lugar, sim, a Reserva de Segurança existe para ser usada. Se não fosse assim, esse dinheiro deveria ser direcionado para os seus investimentos de longo prazo.
O segundo ponto é que ela existe para situações inesperadas, em que você usaria o cheque especial se ela não existisse. Ela não foi feita para situações cotidianas ou para pagamento de despesas mensais, que você poderia prever e planejar. Esse tipo de despesa deveria fazer parte do seu planejamento mensal ou anual de gastos. Por exemplo, a troca de óleo do seu carro não deveria ser paga com sua Reserva de Segurança, pois essa é uma despesa que é possível prever e planejar. Já para o pneu do seu carro que furou durante uma viagem, ao passar sobre um prego na estrada, talvez seja necessário usar sua reserva. Obviamente, se estivermos falando de uma reserva maior, que você começou a utilizar pelo fato de ter perdido o emprego, aí sim ela será usada para as despesas mensais.
O último ponto que eu considero importante sobre sua utilização é que ela deve ser reposta imediatamente após ter sido usada. Mantenha guardado, tanto quanto possível, o valor que você planejou para ela, e assim que receber o próximo dinheiro, reponha o montante utilizado.
E você, já tinha percebido o quanto é importante a sua Reserva de Segurança? Tem dado atenção a ela? Ficou com alguma dúvida? Comente aqui abaixo se você já decidiu qual é o tamanho ideal da sua reserva, se você já iniciou a sua formação e se já conseguiu atingir o valor desejado.
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