Um enorme vilão quando estamos devendo, os juros podem ser um importante aliado quando estamos investindo e formando nosso patrimônio, e por isso é importante entender claramente o conceito de juros, para que possamos usar esse importante instrumento financeiro a nosso favor e fugir de enormes armadilhas.
O que você escolheria?
Suponha que eu estivesse te devendo R$ 1.000,00 e te perguntasse: você prefere que eu te pague esses R$ 1.000,00 hoje ou daqui a um ano? Se você escolheu receber hoje, provavelmente você entendeu, mesmo que de maneira intuitiva, um importante conceito das finanças que nos ajudará a entender melhor os juros. O conceito é o seguinte:
O DINHEIRO TEM VALOR NO TEMPO !
Ou seja, R$ 1.000,00 hoje valem mais do que R$ 1.000,00 daqui a um ano. E isso é óbvio e tem que ser assim, pois se eu tiver R$ 1.000,00 agora eu posso trabalhar com esse dinheiro, seja investindo ou desenvolvendo algum negócio, e daqui a um ano esse dinheiro terá se transformado num valor maior do que os R$ 1.000,00 iniciais. Então, compensa receber esse dinheiro hoje e usá-lo por um ano, e no final de um ano ele estará valendo mais. Ainda há um segundo motivo pelo qual é melhor receber hoje: o risco. Muita coisa pode acontecer comigo nesse período de um ano, como por exemplo eu perder meu emprego, ou sofrer um acidente, e pode ser que nesse meio tempo eu não tenha mais condições de pagar, e também por isso seria muito melhor receber o dinheiro hoje, pela certeza do recebimento (eliminar o risco de calote durante esse um ano).
Como usar um bem sem ter o bem?
Imagine que você tem um carro pequeno e desconfortável, que até atende suas necessidades do dia a dia, mas agora você está planejando fazer uma viagem com sua família, e para isso precisaria de um carro maior e mais confortável. Se você não está com intenção de trocar seu veículo no momento, como poderia resolver esse problema? Talvez indo a uma locadora para alugar um carro maior e mais confortável pelo período da sua viagem, correto?
Agora imagine que você queira morar numa casa da qual você não é proprietário. O que poderia ser feito nesse caso? Mais uma vez, a resposta é que você poderia alugar essa casa, ou seja, pagar um valor mensal para usar um bem que você deseja, mas que não é seu. O proprietário da casa está te prestando um serviço, que é o fornecimento da moradia, e você paga ao proprietário uma mensalidade pela prestação desse serviço, ou seja, o aluguel.
Pensando nesses dois exemplos, peço que imagine uma terceira e última situação. Imagine que você queira comprar um bem de consumo, como por exemplo um fogão novo, e você não tem o dinheiro para comprá-lo. O que você poderia fazer para ter acesso a esse dinheiro, mesmo não sendo o dono do dinheiro? Sim, é isso mesmo que você pensou: poderia alugá-lo de alguém que tenha sobrando! E aqui vai a informação que resume nosso raciocínio, e pode mudar a sua maneira de encarar o assunto:
JUROS SÃO O ALUGUEL DO DINHEIRO !!
Para fazer a compra do fogão do exemplo acima, você pega o dinheiro de alguém, como por exemplo um banco, uma financeira, um parente etc, faz a compra e depois devolve o dinheiro emprestado com um adicional embutido, os juros, que nada mais são do que o aluguel do dinheiro.
Pagar aluguel ou receber aluguel?
O que você prefere? Pagar aluguel ou receber aluguel? Sua resposta pode ser a diferença entre seu sucesso ou seu fracasso financeiro. E toda vez que você faz uma compra ou qualquer operação com dinheiro, é exatamente essa decisão que você está tomando, mesmo que não perceba. Por exemplo, ao decidir que vai comprar um carro novo, você tem duas opções: ou compra financiado, e portanto paga o aluguel do dinheiro para a financeira que está bancando essa compra, ou espera mais algum tempo enquanto investe seu dinheiro, ou seja, enquanto aluga seu dinheiro para o banco, e depois paga o carro à vista.
Qual dessas duas atitudes você acredita que é mais vantajosa financeiramente? Obviamente que investir antes, ou seja, receber o aluguel do dinheiro, te proporcionará uma compra muito mais vantajosa, por um preço muito mais baixo, do que se você financiar. E quanto mais alto o valor do bem (e quanto maior o número de parcelas), maior a vantagem em pagar à vista, mas isso é assunto para outro artigo.
Para o setor financeiro, o dinheiro é um produto
Perceba, então, que o dinheiro é um produto como qualquer outro, e pode ser alugado. As empresas do setor financeiro vivem disso, ou seja, de alugar dinheiro. Elas pegam o dinheiro de investidores, pagando a eles um determinado valor de aluguel (juros), e alugam para os tomadores de empréstimo, em geral cobrando por esse dinheiro um valor muito mais alto do que elas pagaram para os investidores.
O mercado para qualquer produto é livre, e para o dinheiro não poderia ser diferente. Se você se fez a pergunta acima sobre pagar ou receber aluguel e mesmo assim decidiu que quer financiar um bem ou tomar algum tipo de empréstimo, você tem total liberdade para procurar a empresa mais vantajosa a te fornecer o empréstimo, ou seja, aquela que vai te cobrar o aluguel mais barato pelo dinheiro que ela vai disponibilizar. E há diferenças enormes de valores entre as instituições e entre os diferentes tipos de empréstimo dentro de uma mesma instituição. Caso você já esteja pagando algum empréstimo, financiamento, ou algo similar, recomendo que você olhe com uma lupa e saiba com detalhes o valor que está pagando de aluguel (juros) por esse dinheiro, pois é a partir desse valor que se pode tomar decisões acertadas sobre o que fazer na sua situação, buscando sempre pagar o menor aluguel possível pelo dinheiro de terceiros.
E você, já tinha pensado dessa maneira? Já tinha parado para pensar que os juros nada mais são do que o aluguel do dinheiro? Por favor, deixe aqui nos comentários se você já conhecia essa abordagem, essa maneira de enxergar os juros, e comente também se você está alugando ou recebendo aluguel do dinheiro, e o que você decide fazer a partir de agora. Não deixe também de escrever suas dúvidas sobre o assunto aqui nos comentários, e siga o Finanças Tranquilas nas redes sociais (links aqui no site). Nos vemos no próximo artigo.
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